Så undviker du som vd att förlora hundratusentals kronor i pension

– Vd:ar tillhör inom pensionsvärlden något som kallas för frikretsare. Det innebär att de sällan omfattas av de kollektivavtalade tjänstepensionerna som majoriteten av anställda har.

I stället har vd:n ofta en individuell pensionslösning som inte är upphandlad i samma omfattning som de kollektivavtalade lösningarna för övriga medarbetare. Medan medarbetare omfattas av tjänstepensioner som ITP, som är förhandlade av arbetsmarknadens parter och erbjuder låga fondavgifter, är vd:n ofta hänvisad till en lösning som är skräddarsydd för just deras situation. Det innebär större valfrihet, men också större ansvar.

– Vd:n får själv välja produkter och livbolag och får ofta personlig rådgivning. Det kan låta bra, men nackdelen är att lösningen inte är storupphandlad, vilket innebär att avgifterna ofta blir betydligt högre än för anställda, förklarar Helena Palmgren.

Dyrare fonder och avgifter kan kosta mycket

Ett av de mest påtagliga problemen med individuella lösningar för vd:n är de höga avgifterna.

– De så kallade startfonderna i en individuell lösning kan ligga på mellan 1,5– och 2 procent, medan motsvarande fonder för medarbetare i kollektivavtalen ofta ligger på 0,2–0,3 procent. De får samma typ av riskexponering, men till ett pris som är upp till tio gånger högre, säger hon.

Detta kan på lång sikt göra en väsentlig skillnad för sparkapitalet och avkastningen, särskilt när man tar hänsyn till ränta-på-ränta-effekten.

– Enkelt uttryckt: en vd med en lön på 100 000 kronor får ofta 35 procent av lönen avsatt till pension varje månad. Det betyder att 35 000 kronor regelbundet investeras i en pensionslösning – en betydande summa av den totala kompensationen som bör förvaltas smart för att maximera avkastningen och tryggheten inför framtiden, säger hon.

Om dessa pengar förvaltas i dyra fonder, kan det innebära att vd:n betalar betydligt mer i avgifter än vad som är nödvändigt.

– Det är lätt att tänka att en skräddarsydd lösning automatiskt är bättre, men i praktiken betalar många vd:ar onödigt höga avgifter för liknande fonder som medarbetarna köper för en bråkdel av pengarna. Detta kan innebära en förlust på hundratusentals kronor under en karriär, förklarar Helena Palmgren.

Hur vd:n kan optimera sin pension

För att undvika att förlora pengar på sin pension är det viktigt att vara medveten om de val man gör och att inte förlita sig på de första alternativ som presenteras. Enligt Helena Palmgren handlar det om att vara aktiv i sitt val av fonder och rådgivare.

– Du måste vara noggrann och ifrågasätta de fonder som rekommenderas. Många rådgivare har ett intresse av att sälja sina egna produkter, vilket kan leda till onödigt dyra lösningar. Därför är det viktigt att inte bara acceptera de första förslagen utan att jämföra både avgifter och villkor, säger Helena Palmgren.

Det handlar också om att se över riskspridningen i sparportföljen.

– Du måste titta på den totala riskspridningen jämte avgifterna. Det finns många pensionsfonder på marknaden, de allra flesta med likartade risknivåer och prissättning. Inte sällan utgörs de av blandfonder med lägre risk. Inom individuella lösningar erbjuds också en större andel aktivt förvaltade fonder, vilket är dyrare. Till motsvarande risknivå och geografiska exponering finns indexfonder som kostar betydligt mindre.

Det är inte bara fonderna som kan vara dyrare än nödvändigt, utan även andra delar av lösningen.

– För vd:n gäller det att vara medveten om vilka andra trygghetsförmåner och försäkringslösningar som ingår i pensionsplanen. Ibland kan dessa också vara dyrare än vad de behöver vara, säger hon.

Flytträtten – en chans att sänka avgifterna

En annan viktig aspekt av vd:ns pensionslösning är den så kallade flytträtten, som gör det möjligt att flytta pensioner mellan olika leverantörer och förvaltningsalternativ.

– Vd:n har ofta ett större pensionskapital som sedan tidigare är placerat i dyrare fonder och försäkringar. Genom att utnyttja flytträtten kan vd:n i dag flytta sina gamla pensioner till billigare alternativ och sänka avgifterna med hundratusentals kronor, förklarar hon.

Denna möjlighet är särskilt viktig för vd:n som under sin karriär samlat på sig stora pensionssummor. En vd med ett pensionskapital på flera miljoner kan spara betydande belopp genom att flytta sina pensioner till billigare fonder, vilket på sikt kan ge högre avkastning.

– Det handlar alltså om att gå igenom sina pensioner och se över både förvaltningen och avgifterna. Om du kan sänka avgifterna för dina pensioner kan det ge en stor ekonomisk fördel, säger Helena Palmgren.

Hur vd:n kan tänka kring sin pension

För att få en överblick och optimera sin pensionslösning är det viktigt att vd:n inte bara fokuserar på sin aktuella situation utan också ser till hela sitt pensionskapital.

– Det gäller att vara medveten om att pensionslösningen inte bara handlar om de pengar som sätts av varje månad. Den handlar också om att optimera riskspridning, avkastning och att hålla kostnaderna nere över tid, säger hon.

Ett av de största misstagen vd:n kan göra är att tro att den lösning som erbjuds är den bästa möjliga.

– Många tror att de får optimala villkor bara för att de har en individuell lösning, men ofta är det precis tvärtom. Vd:n har generellt sett högre avgifter än medarbetarna som omfattas av kollektivavtalade lösningar, säger Helena Palmgren.

Hon rekommenderar att vd:n noggrant går igenom både sin pensionspolicy och de försäkringslösningar som erbjuds.

– Det första steget är att säkerställa att du har en genomtänkt pensionspolicy. Den ska inte bara handla om premienivåer, utan även om val av leverantörer, faktiska avgifter och hur kapitalet förvaltas.